Geld ins Ausland überweisen – IBAN, SWIFT & Kosten im Überblick

Geld ins Ausland überweisen – was Sie wissen müssen

Ob Miete für die Ferienwohnung in Kroatien, Unterstützung für Verwandte in der Türkei oder eine Geschäftsrechnung in die USA – internationale Überweisungen gehören zum Alltag. Doch die Kosten, Dauer und benötigten Daten unterscheiden sich erheblich, je nachdem ob Sie innerhalb oder außerhalb des SEPA-Raums überweisen.

Dieser Leitfaden erklärt den Unterschied zwischen SEPA- und SWIFT-Überweisungen, welche Daten Sie benötigen und wie Sie Gebühren sparen.

SEPA vs. SWIFT – wann welche Überweisung?

SEPA-Überweisung (innerhalb Europas)

Die SEPA-Überweisung (Single Euro Payments Area) gilt für 36 Länder: alle EU-Staaten plus Island, Liechtenstein, Norwegen, Schweiz, Monaco, San Marino, Vatikanstadt und Großbritannien. Sie benötigen ausschließlich die IBAN des Empfängers – ein BIC ist seit 2016 für grenzüberschreitende SEPA-Zahlungen nicht mehr verpflichtend.

Vorteile:

• Kosten: Wie eine Inlandsüberweisung – kostenlos oder maximal wenige Cent
• Dauer: Maximal 1 Bankarbeitstag (Echtzeitüberweisungen unter 10 Sekunden)
• Währung: Immer in Euro, keine Wechselkursgebühren

SWIFT-Überweisung (weltweit)

Für Überweisungen außerhalb des SEPA-Raums oder in Fremdwährungen wird das SWIFT-Netzwerk genutzt. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) verbindet über 11.000 Banken in mehr als 200 Ländern.

Merkmale:

• Kosten: Zwischen 15 und 50 Euro pro Überweisung (plus mögliche Korrespondenzbank-Gebühren)
• Dauer: Typischerweise 2 bis 5 Bankarbeitstage
• Währungsumrechnung: Zusätzliche Kosten durch Wechselkursmarge der Bank (oft 1–3 % über Mittelkurs)

Welche Daten brauche ich?

Angabe	SEPA	SWIFT
Empfängername	Ja	Ja
IBAN	Ja	Ja (falls vorhanden)
BIC/SWIFT-Code	Nein (optional)	Ja
Bankname & Adresse	Nein	Oft erforderlich
Verwendungszweck	Ja	Ja
Betrag & Währung	EUR	Frei wählbar

Für eine SWIFT-Überweisung ist der BIC/SWIFT-Code der Empfängerbank zwingend erforderlich. Sie finden ihn mit unserem Tool zum SWIFT-Code ermitteln oder über den BIC-Rechner. Die IBAN des Empfängers können Sie vorab mit dem IBAN Validator auf Gültigkeit prüfen.

Kosten einer Auslandsüberweisung

Die Gesamtkosten einer internationalen Überweisung setzen sich aus mehreren Bestandteilen zusammen:

1. Überweisungsgebühr der eigenen Bank

Ihre Hausbank berechnet eine Grundgebühr für die Auslandsüberweisung. Diese liegt bei den meisten deutschen Banken zwischen 10 und 50 Euro, abhängig vom Zielland und Betrag.

2. Korrespondenzbank-Gebühren

Bei SWIFT-Überweisungen wird das Geld häufig über Korrespondenzbanken (Intermediärbanken) geleitet. Jede zwischengeschaltete Bank kann eine eigene Gebühr abziehen – typischerweise 5 bis 30 Euro. Je „exotischer” das Zielland, desto mehr Zwischenstationen sind nötig.

3. Wechselkursaufschlag

Wenn Sie in einer Fremdwährung überweisen, berechnet Ihre Bank einen Aufschlag auf den Wechselkurs. Dieser liegt bei Filialbanken oft bei 1 bis 3 Prozent über dem tatsächlichen Marktkurs (Mittelkurs). Bei einem Betrag von 1.000 Euro können das schnell 10 bis 30 Euro zusätzliche Kosten sein.

Gebührenoptionen: OUR, SHA, BEN

Bei einer SWIFT-Überweisung können Sie festlegen, wer die Gebühren trägt:

Option	Bedeutung	Wer zahlt
OUR	„Unsere Kosten”	Sender zahlt alle Gebühren (eigene Bank + Korrespondenzbanken)
SHA	„Shared/geteilt”	Sender zahlt eigene Bankgebühren, Empfänger die Korrespondenzbank-Gebühren
BEN	„Beneficiary/Empfänger”	Empfänger zahlt alle Gebühren (werden vom Betrag abgezogen)

Empfehlung: Wählen Sie OUR, wenn der volle Betrag beim Empfänger ankommen soll – etwa bei Rechnungszahlungen oder Unterstützung für Angehörige. Bei SHA (Standard) oder BEN wird dem Empfänger ein geringerer Betrag gutgeschrieben.

Dauer: Wann kommt das Geld an?

Überweisungsart	Dauer
SEPA-Überweisung	1 Bankarbeitstag
SEPA-Echtzeitüberweisung	Unter 10 Sekunden
SWIFT innerhalb Europas	1–3 Bankarbeitstage
SWIFT außerhalb Europas	2–5 Bankarbeitstage
SWIFT in exotische Länder	Bis zu 7 Bankarbeitstage

Die tatsächliche Dauer hängt von der Anzahl der Korrespondenzbanken, dem Zielland und Compliance-Prüfungen ab. Wochenenden und Feiertage (sowohl im Absender- als auch im Empfängerland) verlängern die Laufzeit.

Beliebte Zielländer für Überweisungen aus Deutschland

Deutschland gehört zu den Ländern mit dem höchsten Volumen an Auslandsüberweisungen in Europa. Die häufigsten Zielländer:

Land	IBAN-Länge	Überweisungsweg	Länderseite
Türkei	26 Zeichen	SWIFT (nicht SEPA)	Türkei
Polen	28 Zeichen	SEPA	Polen
Kroatien	21 Zeichen	SEPA (seit EU-Beitritt)	Kroatien
Serbien	22 Zeichen	SWIFT	Serbien
Bosnien und Herzegowina	20 Zeichen	SWIFT	Bosnien und Herzegowina
Ukraine	29 Zeichen	SWIFT	Ukraine
Kosovo	20 Zeichen	SWIFT	Kosovo

Für jedes dieser Länder finden Sie auf unseren Länderseiten das korrekte IBAN-Format, Beispiel-IBANs und den passenden BIC/SWIFT-Code.

Tipps für günstigere Auslandsüberweisungen

1. SEPA nutzen, wenn möglich

Prüfen Sie immer zuerst, ob das Zielland im SEPA-Raum liegt. Falls ja, überweisen Sie per SEPA – das ist deutlich günstiger und schneller als eine SWIFT-Überweisung. Eine Überweisung nach Polen oder Kroatien funktioniert beispielsweise per SEPA.

2. Wechselkurs vergleichen

Wenn Sie in Fremdwährung überweisen müssen, vergleichen Sie den angebotenen Kurs Ihrer Bank mit dem aktuellen Mittelkurs (z.B. auf EZB- oder Reuters-Seiten). Die Differenz ist Ihr tatsächlicher Kostenpunkt.

3. Gebührenoption bewusst wählen

Bei regelmäßigen Überweisungen an denselben Empfänger lohnt es sich, die OUR-Option zu wählen. So kommt immer der volle Betrag an und der Empfänger hat keine Abzüge.

4. IBAN und BIC vorab prüfen

Fehlerhafte Bankdaten führen zu Rücklastschriften – und die kosten zusätzliche Gebühren. Prüfen Sie die IBAN des Empfängers mit dem IBAN Validator und ermitteln Sie den BIC über den BIC-Rechner, bevor Sie die Überweisung aufgeben.

Häufige Fragen

Brauche ich für eine Überweisung in die Türkei einen BIC?

Ja. Die Türkei ist kein SEPA-Mitglied, daher benötigen Sie für Überweisungen dorthin neben der IBAN auch den BIC/SWIFT-Code der türkischen Empfängerbank. Den BIC finden Sie über unser Tool zum SWIFT-Code ermitteln. Das IBAN-Format der Türkei (26 Zeichen) erklären wir auf der Seite IBAN Türkei.

Was kostet eine SEPA-Überweisung ins Ausland?

Eine SEPA-Überweisung innerhalb des Euro-Raums darf laut EU-Verordnung nicht mehr kosten als eine Inlandsüberweisung. Bei den meisten Banken ist sie kostenlos. Überweisungen in SEPA-Länder mit anderer Währung (z.B. Polen in Zloty) können jedoch Wechselkursgebühren verursachen, wenn Sie nicht in Euro überweisen.

Warum dauert meine Auslandsüberweisung so lange?

SWIFT-Überweisungen laufen über Korrespondenzbanken, die als Vermittler zwischen Absender- und Empfängerbank fungieren. Jede Zwischenstation benötigt Zeit für die Verarbeitung und Compliance-Prüfung. Feiertage im Zielland, Zeitzonenunterschiede und erhöhte Sicherheitsprüfungen bei bestimmten Ländern verlängern die Laufzeit zusätzlich.

Kann ich eine Auslandsüberweisung zurückholen?

Bei SEPA-Überweisungen haben Sie kein generelles Rückrufrecht, können aber Ihre Bank um einen Rückruf bitten – die Empfängerbank ist jedoch nicht zur Rückgabe verpflichtet. Bei SWIFT-Überweisungen ist ein Rückruf möglich, solange das Geld noch nicht gutgeschrieben wurde, kostet aber häufig eine zusätzliche Gebühr von 20 bis 40 Euro. Handeln Sie in jedem Fall so schnell wie möglich.