Enviar dinero al extranjero: IBAN, SWIFT y costes explicados
Enviar dinero al extranjero: SEPA frente a SWIFT, costes habituales (15 a 50 euros más recargo de cambio), plazos, OUR/SHA/BEN y cómo encontrar los datos.
Una transferencia dentro de la UE es hoy tan sencilla como una nacional: introduces el IBAN, no pagas nada y el dinero llega en un día hábil. Sin embargo, en cuanto envías dinero a Nueva York, Estambul o Bangkok entran en juego los recargos de cambio, las comisiones de los bancos corresponsales y plazos de varios días. Esta guía explica la diferencia entre SEPA y SWIFT, lo que cuesta realmente una transferencia internacional y cómo evitar los errores más comunes.
Enviar dinero al extranjero: lo que necesitas saber
Ya sea el alquiler de un apartamento de vacaciones en Croacia, una ayuda para familiares en Turquía o una factura comercial a Estados Unidos, las transferencias internacionales forman parte del día a día. Pero el coste, el plazo y los datos necesarios varían bastante según envíes el dinero dentro o fuera de la zona SEPA.
Esta guía explica la diferencia entre las transferencias SEPA y SWIFT, qué datos necesitas y cómo ahorrar en comisiones.
SEPA frente a SWIFT: ¿cuándo cada transferencia?
Transferencia SEPA (dentro de Europa)
La transferencia SEPA (Single Euro Payments Area, zona única de pagos en euros) cubre 36 países: todos los Estados miembros de la UE más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, Mónaco, San Marino, Ciudad del Vaticano y el Reino Unido. Solo necesitas el IBAN del destinatario; el BIC dejó de ser obligatorio para los pagos SEPA transfronterizos en 2016.
Ventajas:
- Coste: Como una transferencia nacional, gratuita o, como mucho, de unos pocos céntimos
- Plazo: Un máximo de 1 día hábil bancario (las transferencias inmediatas tardan menos de 10 segundos)
- Divisa: Siempre en euros, sin comisiones de cambio
Transferencia SWIFT (todo el mundo)
Para las transferencias fuera de la zona SEPA o en divisas extranjeras se utiliza la red SWIFT. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) conecta más de 11.000 bancos en más de 200 países.
Características:
- Coste: Entre 15 y 50 euros por transferencia (más las posibles comisiones de bancos corresponsales)
- Plazo: Normalmente 2 a 5 días hábiles bancarios
- Conversión de divisa: Un coste adicional por el margen de cambio del banco (a menudo del 1 al 3 % por encima del tipo medio de mercado)
¿Qué datos necesito?
| Dato | SEPA | SWIFT |
|---|---|---|
| Nombre del destinatario | Sí | Sí |
| IBAN | Sí | Sí (si lo hay) |
| Código BIC/SWIFT | No (opcional) | Sí |
| Nombre y dirección del banco | No | A menudo obligatorio |
| Concepto | Sí | Sí |
| Importe y divisa | EUR | A elegir |
Para una transferencia SWIFT, el código BIC/SWIFT del banco del destinatario es obligatorio. Puedes encontrarlo con nuestra herramienta para averiguar un código SWIFT o mediante la calculadora de BIC. El IBAN del destinatario puedes comprobar su validez de antemano con el validador de IBAN.
Cuánto cuesta una transferencia internacional
El coste total de una transferencia internacional se compone de varios elementos.
1. Comisión de transferencia de tu propio banco
Tu banco cobra una comisión base por la transferencia internacional. En la mayoría de los bancos alemanes se sitúa entre 10 y 50 euros, según el país de destino y el importe.
2. Comisiones de bancos corresponsales
En las transferencias SWIFT, el dinero suele pasar por bancos corresponsales (bancos intermediarios). Cada banco intermediario puede descontar su propia comisión, normalmente de 5 a 30 euros. Cuanto más “exótico” sea el país de destino, más escalas intermedias se necesitan.
3. Recargo sobre el tipo de cambio
Si transfieres en una divisa extranjera, tu banco aplica un recargo sobre el tipo de cambio. En la banca de oficina suele ser del 1 al 3 por ciento por encima del tipo real de mercado (el tipo medio). Sobre un importe de 1.000 euros, eso puede sumar rápidamente entre 10 y 30 euros de coste extra.
Opciones de comisión: OUR, SHA, BEN
En una transferencia SWIFT puedes definir quién asume las comisiones:
| Opción | Significado | Quién paga |
|---|---|---|
| OUR | ”Nuestros costes” | El emisor paga todas las comisiones (su banco más los bancos corresponsales) |
| SHA | ”Shared/compartido” | El emisor paga las comisiones de su propio banco, el destinatario paga las de los bancos corresponsales |
| BEN | ”Beneficiary/beneficiario” | El destinatario paga todas las comisiones (se descuentan del importe) |
Recomendación: Elige OUR cuando el importe íntegro deba llegar al destinatario, por ejemplo al pagar facturas o ayudar a familiares. Con SHA (la opción por defecto) o BEN, al destinatario se le abona un importe menor.
Plazo: ¿cuándo llega el dinero?
| Tipo de transferencia | Plazo |
|---|---|
| Transferencia SEPA | 1 día hábil bancario |
| Transferencia SEPA inmediata | Menos de 10 segundos |
| SWIFT dentro de Europa | 1 a 3 días hábiles bancarios |
| SWIFT fuera de Europa | 2 a 5 días hábiles bancarios |
| SWIFT a países exóticos | Hasta 7 días hábiles bancarios |
El plazo real depende del número de bancos corresponsales, del país de destino y de las comprobaciones de cumplimiento normativo. Los fines de semana y festivos (tanto en el país emisor como en el receptor) alargan los plazos.
Países de destino habituales para las transferencias desde Alemania
Alemania está entre los países con mayor volumen de transferencias internacionales de Europa. Los destinos más frecuentes:
| País | Longitud del IBAN | Vía de transferencia | Página del país |
|---|---|---|---|
| Turquía | 26 caracteres | SWIFT (no SEPA) | Turquía |
| Polonia | 28 caracteres | SEPA | Polonia |
| Croacia | 21 caracteres | SEPA (desde su adhesión a la UE) | Croacia |
| Serbia | 22 caracteres | SWIFT | Serbia |
| Bosnia y Herzegovina | 20 caracteres | SWIFT | Bosnia y Herzegovina |
| Ucrania | 29 caracteres | SWIFT | Ucrania |
| Kosovo | 20 caracteres | SWIFT | Kosovo |
Para cada uno de estos países, nuestras páginas por país muestran el formato correcto del IBAN, IBAN de ejemplo y el código BIC/SWIFT correspondiente.
Consejos para transferencias internacionales más baratas
1. Usa SEPA siempre que puedas
Comprueba siempre primero si el país de destino está dentro de la zona SEPA. Si lo está, transfiere por SEPA; es mucho más barato y rápido que una transferencia SWIFT. Una transferencia a Polonia o Croacia, por ejemplo, funciona por SEPA.
2. Compara el tipo de cambio
Si tienes que transferir en una divisa extranjera, compara el tipo que ofrece tu banco con el tipo medio de mercado actual (por ejemplo, en las páginas del BCE o de Reuters). La diferencia es tu coste real.
3. Elige la opción de comisión con criterio
En las transferencias periódicas al mismo destinatario, conviene elegir la opción OUR. Así llega siempre el importe íntegro y el destinatario no sufre descuentos.
4. Comprueba el IBAN y el BIC de antemano
Unos datos bancarios incorrectos provocan devoluciones, y esas cuestan comisiones adicionales. Comprueba el IBAN del destinatario con el validador de IBAN y averigua el BIC mediante la calculadora de BIC antes de ordenar la transferencia.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un BIC para una transferencia a Turquía?
Sí. Turquía no es miembro de SEPA, así que para transferir allí necesitas el código BIC/SWIFT del banco turco del destinatario, además del IBAN. Puedes encontrar el BIC con nuestra herramienta para averiguar un código SWIFT. Explicamos el formato del IBAN turco (26 caracteres) en la página IBAN Turquía.
¿Cuánto cuesta una transferencia SEPA al extranjero?
Según la normativa de la UE, una transferencia SEPA dentro de la zona euro no puede costar más que una transferencia nacional. En la mayoría de los bancos es gratuita. Las transferencias a países SEPA con otra divisa (por ejemplo, Polonia en eslotis) pueden generar igualmente comisiones de cambio si no transfieres en euros.
¿Por qué tarda tanto mi transferencia internacional?
Las transferencias SWIFT pasan por bancos corresponsales que actúan de intermediarios entre el banco emisor y el receptor. Cada escala intermedia necesita tiempo para el procesamiento y las comprobaciones de cumplimiento. Los festivos en el país de destino, las diferencias horarias y los controles de seguridad más estrictos para determinados países añaden aún más tiempo.
¿Puedo recuperar una transferencia internacional?
Con las transferencias SEPA no tienes un derecho general de revocación, pero puedes pedir a tu banco que solicite la devolución; el banco receptor, no obstante, no está obligado a devolver el dinero. Con las transferencias SWIFT es posible solicitar la devolución mientras el dinero aún no se haya abonado, aunque suele costar una comisión adicional de 20 a 40 euros. En cualquier caso, actúa lo antes posible.
Ejemplo práctico: transferir 1.000 euros a Estados Unidos
Para concretar el coste total real: una transferencia de 1.000 euros a una cuenta de JPMorgan Chase en Nueva York, en dólares estadounidenses.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Comisión base del propio banco (Sparkasse, 0,25 % del importe, mín. 15 euros) | 15,00 € |
| Recargo de cambio (2 % sobre el tipo medio del BCE) | ~20,00 € |
| Comisión de banco corresponsal (SHA, habitual) | ~15,00 € |
| Coste total | ~50 euros sobre una transferencia de 1.000 euros |
| Lo que llega al destinatario | ~945 USD (a 1,07 EUR/USD) |
Con la opción de comisión OUR, las comisiones de los bancos corresponsales desaparecerían (el destinatario recibe el importe íntegro), pero tus propios costes suben entre 15 y 30 euros. El recargo de cambio siempre se mantiene, sea cual sea la opción de comisión.
Comparación con fintech: Wise (antes TransferWise), Revolut o N26 suelen ofrecer costes totales de entre 5 y 15 euros para la misma transferencia, cerca del tipo medio de mercado. El inconveniente: el país de destino y la divisa deben estar admitidos y, para importes altos o pagos comerciales, las fintech exigen pasos adicionales de verificación de identidad.
En resumen
Dentro de Europa, enviar dinero al extranjero es hoy una tarea cotidiana: introduces el IBAN, envías y listo. Fuera de Europa conviene fijarse bien en las comisiones, el tipo de cambio y las opciones de recepción; una transferencia SWIFT de 1.000 euros puede costar fácilmente entre 40 y 50 euros en tu banco, a menudo un tercio de eso en las fintech. Comprobar el IBAN con el validador de IBAN y averiguar el BIC mediante la calculadora de BIC de antemano ahorra tiempo y comisiones por devolución en ambos casos.
Fuentes
VonMateusz Viola · Zuletzt geprüft