Envoyer de l'argent à l'étranger : IBAN, SWIFT et frais expliqués
Envoyer de l'argent à l'étranger : SEPA ou SWIFT, frais typiques (15 à 50 euros plus marge de change), délais, OUR/SHA/BEN expliqués et où trouver les bonnes coordonnées.
Un virement à l’intérieur de l’Union européenne est aujourd’hui aussi simple qu’un virement national : on saisit l’IBAN, on ne paie rien et l’opération est bouclée en un jour ouvré. Dès que vous envoyez de l’argent à New York, Istanbul ou Bangkok, en revanche, les marges de change, les frais des banques correspondantes et des délais de plusieurs jours entrent en jeu. Ce guide explique la différence entre SEPA et SWIFT, ce qu’un virement international coûte réellement et comment éviter les pièges les plus courants.
Envoyer de l’argent à l’étranger : ce qu’il faut savoir
Qu’il s’agisse du loyer d’un logement de vacances en Croatie, d’un soutien à des proches en Turquie ou du règlement d’une facture professionnelle aux États-Unis, les virements internationaux font partie du quotidien. Mais le coût, les délais et les coordonnées nécessaires varient considérablement selon que vous virez de l’argent à l’intérieur ou à l’extérieur de l’espace SEPA.
Ce guide explique la différence entre les virements SEPA et SWIFT, les coordonnées dont vous avez besoin et comment réduire les frais.
SEPA ou SWIFT : quel virement et quand ?
Virement SEPA (au sein de l’Europe)
Le virement SEPA (Single Euro Payments Area) couvre 36 pays : tous les États membres de l’UE, plus l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, le Vatican et le Royaume-Uni. Vous n’avez besoin que de l’IBAN du bénéficiaire ; le BIC n’est plus obligatoire pour les paiements SEPA transfrontaliers depuis 2016.
Avantages :
- Coût : comme un virement national, gratuit ou au maximum quelques centimes
- Délai : au plus 1 jour ouvré bancaire (virements instantanés en moins de 10 secondes)
- Devise : toujours en euros, aucun frais de change
Virement SWIFT (dans le monde entier)
Pour les virements hors de l’espace SEPA ou en devises étrangères, c’est le réseau SWIFT qui est utilisé. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) relie plus de 11 000 banques dans plus de 200 pays.
Caractéristiques :
- Coût : entre 15 et 50 euros par virement (auxquels peuvent s’ajouter des frais de banque correspondante)
- Délai : généralement 2 à 5 jours ouvrés bancaires
- Conversion de devise : un coût supplémentaire lié à la marge de change de la banque (souvent 1 à 3 % au-dessus du cours moyen du marché)
De quelles coordonnées ai-je besoin ?
| Information | SEPA | SWIFT |
|---|---|---|
| Nom du bénéficiaire | Oui | Oui |
| IBAN | Oui | Oui (si disponible) |
| Code BIC/SWIFT | Non (facultatif) | Oui |
| Nom et adresse de la banque | Non | Souvent exigés |
| Motif du virement | Oui | Oui |
| Montant et devise | EUR | Au choix |
Pour un virement SWIFT, le code BIC/SWIFT de la banque du bénéficiaire est obligatoire. Vous le trouvez avec notre outil pour trouver un code SWIFT ou via le calculateur BIC. Vous pouvez vérifier au préalable la validité de l’IBAN du bénéficiaire avec le validateur d’IBAN.
Combien coûte un virement à l’étranger
Le coût total d’un virement international se compose de plusieurs éléments.
1. Les frais de virement de votre propre banque
Votre banque facture des frais de base pour le virement à l’étranger. Dans la plupart des banques allemandes, ils se situent entre 10 et 50 euros, selon le pays de destination et le montant.
2. Les frais des banques correspondantes
Avec les virements SWIFT, l’argent transite souvent par des banques correspondantes (banques intermédiaires). Chaque banque intermédiaire peut prélever ses propres frais, généralement de 5 à 30 euros. Plus le pays de destination est « exotique », plus le nombre d’étapes intermédiaires est élevé.
3. La marge de change
Si vous virez dans une devise étrangère, votre banque applique une marge sur le taux de change. Dans les banques de réseau, elle s’élève souvent à 1 à 3 pour cent au-dessus du cours réel du marché (le cours moyen). Sur un montant de 1 000 euros, cela peut vite représenter 10 à 30 euros de coût supplémentaire.
Options de frais : OUR, SHA, BEN
Avec un virement SWIFT, vous pouvez définir qui supporte les frais :
| Option | Signification | Qui paie |
|---|---|---|
| OUR | « Nos frais » | L’émetteur paie tous les frais (sa propre banque et les banques correspondantes) |
| SHA | « Partagés » | L’émetteur paie les frais de sa banque, le bénéficiaire ceux des banques correspondantes |
| BEN | « Beneficiary/bénéficiaire » | Le bénéficiaire paie tous les frais (déduits du montant) |
Recommandation : choisissez OUR lorsque le montant intégral doit parvenir au bénéficiaire, par exemple pour le règlement de factures ou un soutien à des proches. Avec SHA (l’option par défaut) ou BEN, une somme réduite est créditée au bénéficiaire.
Délai : quand l’argent arrive-t-il ?
| Type de virement | Délai |
|---|---|
| Virement SEPA | 1 jour ouvré bancaire |
| Virement SEPA instantané | Moins de 10 secondes |
| SWIFT au sein de l’Europe | 1 à 3 jours ouvrés bancaires |
| SWIFT hors d’Europe | 2 à 5 jours ouvrés bancaires |
| SWIFT vers des pays exotiques | Jusqu’à 7 jours ouvrés bancaires |
Le délai réel dépend du nombre de banques correspondantes, du pays de destination et des contrôles de conformité. Les week-ends et les jours fériés (aussi bien dans le pays émetteur que dans le pays destinataire) rallongent le délai.
Pays de destination les plus fréquents pour les virements depuis l’Allemagne
L’Allemagne fait partie des pays qui enregistrent le plus gros volume de virements à l’étranger en Europe. Les destinations les plus courantes :
| Pays | Longueur de l’IBAN | Mode de virement | Page pays |
|---|---|---|---|
| Turquie | 26 caractères | SWIFT (non SEPA) | Turquie |
| Pologne | 28 caractères | SEPA | Pologne |
| Croatie | 21 caractères | SEPA (depuis son adhésion à l’UE) | Croatie |
| Serbie | 22 caractères | SWIFT | Serbie |
| Bosnie-Herzégovine | 20 caractères | SWIFT | Bosnie-Herzégovine |
| Ukraine | 29 caractères | SWIFT | Ukraine |
| Kosovo | 20 caractères | SWIFT | Kosovo |
Pour chacun de ces pays, nos pages pays indiquent le format d’IBAN correct, des exemples d’IBAN et le code BIC/SWIFT correspondant.
Conseils pour des virements internationaux moins chers
1. Privilégier SEPA quand c’est possible
Vérifiez toujours d’abord si le pays de destination se trouve dans l’espace SEPA. Si c’est le cas, virez en SEPA : c’est nettement moins cher et plus rapide qu’un virement SWIFT. Un virement vers la Pologne ou la Croatie, par exemple, passe par SEPA.
2. Comparer le taux de change
Si vous devez virer dans une devise étrangère, comparez le taux proposé par votre banque avec le cours moyen actuel (par exemple sur les pages de la BCE ou de Reuters). L’écart correspond à votre coût réel.
3. Choisir l’option de frais en connaissance de cause
Pour des virements réguliers vers le même bénéficiaire, il est judicieux de choisir l’option OUR. Ainsi le montant intégral arrive toujours et le bénéficiaire ne subit aucune déduction.
4. Vérifier l’IBAN et le BIC au préalable
Des coordonnées bancaires erronées entraînent des rejets de paiement, et ceux-ci coûtent des frais supplémentaires. Vérifiez l’IBAN du bénéficiaire avec le validateur d’IBAN et trouvez le BIC via le calculateur BIC avant de valider le virement.
Questions fréquentes
Ai-je besoin d’un BIC pour un virement vers la Turquie ?
Oui. La Turquie n’est pas membre de SEPA, vous avez donc besoin, pour les virements là-bas, du code BIC/SWIFT de la banque turque destinataire en plus de l’IBAN. Vous trouvez le BIC via notre outil pour trouver un code SWIFT. Nous expliquons le format d’IBAN de la Turquie (26 caractères) sur la page IBAN Turquie.
Combien coûte un virement SEPA à l’étranger ?
Selon la réglementation de l’UE, un virement SEPA au sein de la zone euro ne peut pas coûter plus cher qu’un virement national. Dans la plupart des banques, il est gratuit. Les virements vers des pays SEPA dotés d’une autre devise (par exemple la Pologne en zloty) peuvent toutefois générer des frais de change si vous ne virez pas en euros.
Pourquoi mon virement à l’étranger met-il si longtemps ?
Les virements SWIFT transitent par des banques correspondantes qui jouent le rôle d’intermédiaires entre la banque émettrice et la banque destinataire. Chaque étape intermédiaire nécessite du temps pour le traitement et le contrôle de conformité. Les jours fériés dans le pays de destination, les décalages horaires et des contrôles de sécurité renforcés pour certains pays allongent encore le délai.
Puis-je récupérer un virement à l’étranger ?
Avec les virements SEPA, vous ne disposez pas d’un droit de rappel général, mais vous pouvez demander un rappel à votre banque ; la banque destinataire n’est cependant pas tenue de restituer l’argent. Avec les virements SWIFT, un rappel est possible tant que l’argent n’a pas encore été crédité, mais il coûte souvent des frais supplémentaires de 20 à 40 euros. Dans tous les cas, agissez le plus vite possible.
Exemple chiffré : virer 1 000 euros aux États-Unis
Pour rendre concret le coût total réel : un virement de 1 000 euros vers un compte chez JPMorgan Chase à New York, en dollars américains.
| Poste | Montant |
|---|---|
| Frais de base, propre banque (Sparkasse, 0,25 % du montant, min. 15 euros) | 15,00 € |
| Marge de change (2 % au-dessus du cours moyen de la BCE) | ~20,00 € |
| Frais de banque correspondante (SHA, typique) | ~15,00 € |
| Coût total | ~50 euros pour un virement de 1 000 euros |
| Somme qui parvient au bénéficiaire | ~945 USD (à 1,07 EUR/USD) |
Avec l’option de frais OUR, les frais de banque correspondante disparaîtraient (le bénéficiaire reçoit la somme intégrale), mais vos propres coûts augmentent de 15 à 30 euros. La marge de change demeure toujours, quelle que soit l’option de frais.
Comparaison avec les fintechs : Wise (ex-TransferWise), Revolut ou N26 proposent souvent un coût total compris entre 5 et 15 euros pour le même transfert, au plus près du cours moyen. L’inconvénient : le pays de destination et la devise doivent être pris en charge, et pour les montants élevés ou les paiements professionnels, les fintechs exigent des étapes de vérification d’identité supplémentaires.
En résumé
À l’intérieur de l’Europe, virer de l’argent à l’étranger est aujourd’hui une opération du quotidien : on saisit l’IBAN, on envoie, c’est fait. Hors d’Europe, il vaut la peine de regarder de près les frais, le taux de change et les options de réception ; un virement SWIFT de 1 000 euros peut vite coûter 40 à 50 euros dans votre banque, souvent le tiers de cela chez les fintechs. Vérifier l’IBAN avec le validateur d’IBAN et trouver le BIC via le calculateur BIC au préalable fait gagner du temps et évite des frais de rejet dans les deux cas.
Sources
VonMateusz Viola · Zuletzt geprüft